信用卡是什么 #2100

對于銀行的角度而言；

信用卡和借記卡有什么區別？

一）高管

大約五年之前，當時我們和中國第五大銀行談pre-ipo的事宜。

并且就數據中心，客戶挖掘，信用卡等領域探討技術轉讓協作。

因為會談的規格很高。因此整個部級大佬董事長，行長，也都見了很多次。

信用卡產品線總經理，作為陪同人員。在吃飯喝酒的下座，自然有不少溝通聊天的機會。

談話的結果，感覺怎么說呢。根正苗紅的好干部，政治忠誠是毋庸置疑的。

但是對于信用卡的確是一竅不懂的。

“信用卡是什么”，很多銀行都有自己獨立的信用卡部門。甚至包括一些微小型的地方商業銀行，類似于臺州銀行，浙商銀行，包鋼銀行，也都有自己的信用卡產品發行。

如果你有幸提拔到“信用卡部總經理”這個位置，照抄競爭對手，混口飯吃。應該是不會有難度的。

譬如說，絕大多數銀行的信用卡，都提供50~56天的免息期。

信用卡消費有積分，積分可以換禮品。

白金卡則給你提供高爾夫果嶺，航空保險，高端體檢等項目。

抄來抄去，大家都一樣。

可是，如果你要追求“卓越”，則CopyCat就不行了。

至少你得知道，信用卡是什么。

二）借記卡的憤怒

大概在2006年時，51Credit上就有一篇文章。建議一看。

《將準貸記卡打造成為具有中國特色的信用卡》

該文的作者，寶億萊家居飾品，是一個資深的銀行卡部業內人士。

他以一個非常憤怒的口吻質問：“為什么我們需要信用卡”。

在美國，是先有信用卡，后有借記卡的。消費者大數據搜集依賴信用卡。

而在中國，是先有借記卡，后有信用卡的。

作者以非常憤怒的口吻質問，“為什么我們需要信用卡”。

信用卡能做的一切事情，例如方便結算，方便刷卡，消費者數據搜集，賺取店家傭金。

這些事情，中國的借記卡一樣都可以做。

站在一個銀行卡部的人員角度，銀行發信用卡，完全是一門“虧本生意”。

因為銀行發信用卡，他就要給你“免息期”。有56天的資金成本。

信用卡 vs 借記卡，這相對于銀行來說完全就是虧本生意。

作者憤怒地質詢，白金卡刷封頂機，銀行單筆業務虧損1000元左右。

“虧錢的買賣有什么好發展的”。

作者說，不如發一種中國特色的“準貸記卡”。

沒有免息期，永遠18%的透支利息。銀行賺得更多？

三）信用卡的實質

作者發出如此論調，是因為他作為國內干部，寶億萊家居飾品，完全不明白信用卡的“實質”

信用卡的實質是什么。

實質就是：個人小額借貸

小額借貸，金額很小。最多不超過五萬元。

批次很多，單筆可能就十幾元，超市買瓶醬油。

但是信用卡的實質，就是個人小額借貸，銀行借了一筆錢給你。

當你用借記卡去超市購物。你其實是發生了一筆業務。

刷卡結算，商家支付0.7%的手續費。

而你用信用卡去超市購物。銀行其實做了二筆業務。

刷卡結算，商家支付0.7%的手續費。

個人小額借貸，銀行借給了你13元錢。

看到沒有。信用卡業務其實是“搭售”，借著刷卡的春風，銀行又偷偷地借給了你13元錢。

銀行主要要推的，是“個人小額借貸”業務。

可是接著又有人要問，銀行推“個人小額借貸”業務干嘛呢。他又不收我利息錢。給我56天的免費免息期。

朋友，商店門口派發的“免費餅干”“試吃香腸”，你吃過么。

“個人小額借貸”，并不是不收錢。

他只不過是在“試吃期”不收錢。

好比銀行和你說，給你56天的免息期。你“按時全額”還款，他就不收利息。

你哪一天忘記還款了呢，不要緊，付10%“最小還款額”就可以了。

你哪一天還不出了呢，那么按照18%的利息“最小還款額”利滾利，利滾利，利滾利利利。

我一向認為中華民族在世界民族之林，是最優秀的民族，排名可以排到No.2

排第一的呢，當然是Anglo-Saxon人。

只不過盎格魯撒克遜人最近快滅絕了。此是后話。

當英國人美國人做起生意時，實在是天才的商人，那腦子是棒棒的。

“個人小額貸款”，是一種設計得非常巧妙地商業模式。

象上一節說的，中國干部構想的“準貸記卡”，簡單粗暴。

銀行擺著高高的高柜，強制收你18%利息。

這么高的收費標準，銀行能賺錢么？

賺不到錢。因為客戶不是傻子，你收費太高。家長父母就會逼著你剪卡，象毒品一樣碰都不許碰。

而設計精巧的呢。

是歐美人的“騙局”。也就是目前全世界流行的“信用卡模式”。

在最初開始的時候，它是免費的。就好像Walmart商場里面賣的芝麻糊，小孩子免費一小杯。

你喜歡了，你嘗嘗了，你慢慢喪失了戒心。

中國人有一句老話，“長在河邊走，整體軟裝寶億萊家居飾品，哪能不濕鞋”。

信用卡這種東西，就是鼓勵你消費。尤其是當受薪人口的50%是女性。

請你使勁刷，使勁刷，你終有一天刷得超過你的月薪的。

在最初的歲月，你堅持每月“全額還款”。

但是只要消費的欲望不受到控制。終有一天，你會變成有幾期全額還款，有幾期部分還款。

再過一段歲月，你會只還最低額的。

在美國，有一句土話，叫做“華爾街那幫混蛋拿走你1/4工資”。

這句話說的是，一個人的信用卡“余額”超過30000美金，他就很難翻身了。

因為美國信用卡的利率是36%，如果你欠30000美金并且付利息，整體軟裝寶億萊家居飾品，一年就是USD10000多點。

而一般的美國人，年收入稅后只不過40000美金。

這就是“拿走你的25%工資”。

你想象一下，這是威力非常非常巨大的。

* 截止2016年，美國信用卡市場余額約1萬億。平均每個家庭欠款10000美金。超過5000萬人深受信用卡利率折磨。

四）金融市場的工業革命

在美國，信用卡被譽為“金融市場的工業革命”。

這其中說的，主要是信用卡的“電子支付”，使得買方，賣方，交易時間，都有了記錄可查。

人類歷史上，第一次脫離了現金交易。進入了電子記錄時代。

進入了電子時代，你就可以做很多事。

譬如說，你第一次知道了，某消費者是餐廳的忠實用戶。一個月光顧了五次。

那你就可以有針對性的給他發優惠券。送八折券。以鼓勵和留著這個忠實客戶。

有了電子時代，你才可以統計不同年齡段，不同性別，不同收入段，各類消費者在瑪莎百貨的消費。這樣你就可以有針對性的投放廣告，調整產品線。

進入了電子時代，銀行和消費者之間才可以構建更為復雜的商業協議。例如你刷卡后可以不用還錢。只要還“最小還款額”10%就可以了。還能辦分期付款和積分商品促銷。

但是，我們仔細看以上功能，發現他們的基礎都是“電子支付”。

當你去超市買瓶水，你其實發生了二筆業務；

1）普通的刷卡消費

2）信用卡透支借款

所謂的“金融業的工業革命”，全是指前一條，電子支付以及引來的大數據分析。

這些功能，在借記卡上已足以實現。

所以這是一條和我們無關的科技樹。在之后的篇幅中，也不會再提及。

我們主要關注于“個人小額借貸”。

五）個人小額借貸市場

中國的銀行業，大概從2005年開始“大規模”開拓信用卡產品線。

其行為的背后，實質是開拓“個人小額借貸”市場。

這是一個巨大巨大無比的市場。剛剛從農耕時代過來的中國人，還沒有意識到這個“市場”有多龐大。

剛剛完成城市化，泥腿子進城第一代，還不能領會到“個人小額借貸”的需求旺盛和重要地位。

每個人都需要借錢。你曾經以為你完全不需要借錢。直到某一天你開始接觸了房地產。

如果你作為“第N大銀行信用卡卡部總經理”。你應該站在一個更高的高度，也就是“個人小額借貸”的高度來思考問題。

信用卡發展的。其實是二筆業務；

1）普通的刷卡業務

2）搭售的小貸業務 [1]

其中，刷卡僅僅是表象。是皮相。是因為銀監會規定：“不可以發放無定向用途貸款”。

所謂的“二個規范，一個指引”。

而對于銀行來說，他應該考慮的是“個人小額借貸”業務如何發展。

1）免息期只能56天，延長到86天可不可以。

2）前面免息56天，后面延長30天收手續費，可不可以。

3）給你全程86天，但是收一個更低的利率，可不可以。

4）積分兌換為什么要換禮品。禮品是最不實惠的。你給我換“額外免息一個月”一次，可不可以。

5）高額白金卡為什么要換高爾夫果嶺，航空保險。這些都是徹底重復的東西。你給我白金卡一次“全額免息分期”，可不可以。

如果我們看國外的信用卡實踐經驗。他們基本上都是在“利率”上面打轉。

也就是客戶需要的是“借錢”。

而銀行信用卡部門，滿足的是客戶“借錢需求”。

對于美國歐洲的各種信用卡，家居行業升級轉型 ，他們有琳瑯滿目的“利率促銷”產品。只要你肯付費，讓銀行也賺一點。

當你借了50000元出來，在如何還款，按照什么價格還款之間，大有無數無數促銷套餐。

這個才是創新的方向。

（yevon_ou@163.com，2016年6月19日午）[2]